“我该怎么办?”
当吴逊(化名)联系上《国际金融报》记者时，语气显得十分失魂落魄——年仅24岁的他如今正被债务压得喘不过气。
“毛豆新车网每天都给我打催收电话，从他们开始打电话给我，我就没好好睡过，还一度非常绝望，想跳楼。我感觉有的催收电话在侮辱我，说我社会经验少，要告我，送我‘进去’，到时候后果很严重。”吴逊断断续续地向记者讲述着他近期的遭遇，因为紧张害怕，他还不断地询问记者，“毛豆会不会真的起诉我?”
2019年3月，身处浙江某地的吴逊被电话推销说动，从毛豆新车网购入一辆哈弗F5，也是从这时起，吴逊就像陷进了一场噩梦。
吴逊告诉记者，以他的经济实力，买车、还贷本就有压力，再加上疫情影响，自己所处的外贸行业裁员降薪严重，实在无力继续还贷。因此，他同意毛豆新车网把车拖走，但后者却要求其另外交3500元。
也正是这3500元难住了吴逊，“我不是不想就这么解决，就当买了个教训，但我实在身无分文，另外也不甘心就这么被毛豆‘骗’了”。
吴逊之所以说毛豆“骗”他，是因为在不知情的情况下，他在毛豆新车网上买的车变成了“租车”，如今车辆也不在其名下，车险的第一受益人也不是他。
吴逊的遭遇并非孤例，另有多位在毛豆新车网上买车的车主向记者投诉有相同遭遇。他们反映，毛豆新车网在广告宣传和销售方面涉嫌误导和欺诈消费者，让消费者在误以为是分期买车的情况下，最终签订了“租车”合同。在他们看来，毛豆新车网整套购车流程都像是一个早已设定好的“陷阱”，等待着没有存款或者存款较少的年轻人以及缺乏征信背书的低线城市消费者走入，而已然“陷进去”的车主更是苦不堪言。
为了更加接近事情真相，《国际金融报》记者对毛豆新车网“买车变租车”事件展开了全面的调查。
1 “馅饼”变“陷阱”
吴逊在浙江某家从事布料颜色外贸生意的厂里上班。2019年3月，吴逊被毛豆新车网销售人员每天的电话推销攻势所打动，并答应跟销售人员去看车。
吴逊向记者指出，现在回忆起从接受毛豆新车网电话推销，到看车、订车、签合同、付首付等流程都像是一个设定好的“陷阱”。
“一开始，我到达指定地点后就要求看车，但销售人员说等下再去，先在手机上看。由于我之前也有留意新车，就直接说想要哈弗F5，销售人员随后就称现在只有一辆车，为防止被别人订了，让我先交订金，所以我就交了2000元订车。随后，销售人员给我看了一下车辆信息，就让我签字，但签完字后才发现车根本不在当地。”吴逊表示。
吴逊表示，最后他是在4S店看的车，当时他并没有多想。出于“只有最后一辆”的考虑，吴逊当天晚上又转账2000元给销售人员，其中1000元是补足“车辆订金”，另外1000元用来冲抵首付。直到拿到车辆和行驶证时，吴逊才意识到他所签的是一份《融资租赁合同》，车主不是他，车险的第一受益人也不是他。
这才让吴逊开始意识到自己被“坑”了。吴逊告诉记者，他在毛豆新车网买车过程中，总共签了两份协议，一份是在订车时所签订的电子《融资租赁合同》，另一份是在提车时签的纸质《融资租赁合同之补充协议》。
吴逊向记者提供的《融资租赁合同》长达12页，合同出租人是瓜子融资租赁(中国)有限公司，合同中并没有出现毛豆新车网，这份合同吴逊只在最后一页留下了一个签名，其他信息一律空白。
记者注意到，吴逊这种没看合同就签字的遭遇只是“套路”之一，有不少车主在网上反映，自己从始至终都没有签过字，毛豆销售人员涉嫌伪造签名，更有甚者，部分并不识字的车主也“稀里糊涂”地签了字。
2 或涉“暴力催收”
对于吴逊来说，月供这样一辆车其实面临不小的压力。
去年提车后，吴逊干了不少接送的活才勉强能够维持，但是今年因疫情影响，吴逊无法外出接送，再加上外贸行业“遇冷”，吴逊所在的工厂外贸已经没有外贸订单，如今只能靠内单生存。吴逊表示，“我们现在还要裁员，不知道这个饭能吃到哪天。”
目前，吴逊在毛豆平台上月供已经逾期3个月，“我原本就想要退车，但是因为逾期，毛豆方面要求要先交3500元才能退车，但是我连这个钱都拿不出，所以一直没法退”。
吴逊还担心再次“被套路”。他告诉记者，毛豆新车网要求他在退车的时候签署一份《自愿交车承诺书》，在这份承诺书中，仅提到车主自愿将车辆交给毛豆处置，但并没有具体提到贷款终结的问题。
“我怕这又是另一个‘坑’。”吴逊表示，“但是不签字退车交钱，毛豆每天都会给我打催收电话。”从吴逊提供给记者的电话录音中，记者听到，吴逊在催收电话中一度崩溃痛哭，也听到催收人员确实曾说过“进去”、“老家”、“找律师应诉”、“外面打工”、“社会经验不足”、“后果真的很严重”等字眼。在吴逊提到当初签署合同的问题时，催收人员便指出那是贷前，现在是贷后，并表示对合同有疑问的话，可以找当初卖车给他的人，可以联系“河南那边”。
吴逊告诉记者，录音里所说的“河南那边”是指毛豆的售后部分，他认为这是互相“踢皮球”，因为他是在浙江买的车，现在销售人员也已经离职了，电话也已是空号，根本找不到相关证据证明自己被“欺骗”了。
3 是否涉嫌广告误导
记者跟踪采访发现，很多毛豆车主的购车经历都与吴逊相似，虽然毛豆各销售人员之间“话术”或做法有一定区别，但是投诉的车主都指出，本质上都存在误导消费者以为在分期买车或故意隐瞒“租车”事实的嫌疑。
目前，全国各地的毛豆新车网车主纷纷站出来维权，要求退车退款/首付，掀起了一场“投诉”大潮。
一位毛豆车主向《国际金融报》记者反映，不少毛豆车主都是看到毛豆新车网的广告而关注到的这家买车平台，其广告提到的就是“买新车”，而不是“租新车”。而且在销售过程中，销售人员半句不提“租车”，有的销售人员直接就是说“买车”，这存在“消费欺诈”的嫌疑。
毛豆新车网自成立以来，为扩大市场份额，进行了不少的广告投放，很多消费者都对其广告耳熟能详，如“买新车，上毛豆”“毛豆新车网，0到1成首付买新车”“首付3000元起开新车”等，这让消费者在心中将毛豆新车网默认为汽车电商平台。在广告投放上，毛豆新车网并未提及融资租赁的概念，再加上在销售上弱化甚至避谈融资租赁等字眼，很容易诱导消费者误认为是分期购车。
一位资深律师向记者表示，毛豆新车网在广告层面有误导的嫌疑，在签合同之前即使是有法律知识基础的人也难以分辨这是买车还是“租车”，所以毛豆新车网应该在销售过程中跟客户明确是租车还是买车。
为更加接近事件真相，《国际金融报》亲自充当了一回购车者。
在与毛豆新车网一位销售人员方圆(化名)取得联系后，其便直接约记者去看车。当记者问到在毛豆上买车流程时，方圆表示，“就是一个分期方案、一个首付款和一个月供，其次是看你的征信，看你想做几成(首付几成)。”其还强调，“我们这边是包牌照、购置税，都包办。”
随后，方圆又用“明天过来看车报销路费”“明天有活动，优惠比平时大”等好处邀请记者看车，在记者表示“不急着买车”后，他依然不停地劝说记者，“买就在一瞬间，不买能考虑好几年”“早买早享受”……
在记者未提到“融资租赁”字眼之前，方圆并未主动提起相关话题。在记者主动提及融资租赁概念后，方圆才表示，这其实也是一种贷款模式，只不过是从国外引进的新模式。
据记者近期调查跟踪，本次投诉毛豆新车网“买车变租车”的车主大多数都跟吴逊一样偏年轻，或者是走向另外一个极端——年纪偏大，所购车辆的厂商指导价也绝大部分在15万元以下。这部分客户经济基础薄弱，法律意识也相对薄弱。
而毛豆新车网通过其低门槛、低首付且手续简单、审批速度快、有优惠等介绍邀请车主尽快看车，让车主在消费冲动阶段迅速订车、签合同，不少没有存款或者存款较少的年轻人以及缺乏征信背书的低线城市消费者很快就会“陷进去”。
对于车主投诉的“买车变租车”事件，毛豆新车网方面向《国际金融报》记者表示，其实“买车变租车”事件根本不存在，毛豆都是按照法律合法合规进行操作的。“所有的买车用户在购买车辆和提车时都会录一个视频，他们都很清楚融资租赁的这个模式，包括知道合同里面的所有过程，只是现在有些用户还不起钱了，他们不想承认了，想退车”。
另外，毛豆方面表示，车主的还款记录跟银行是连上征信系统的，如果车主出现逾期，银行征信系统也会有问题。
在与记者的沟通过程中，方圆也向记者指出，毛豆新车网的模式是毛豆做第三方担保，银行直接放款的模式。方圆朋友圈中一张截图显示，客户通过毛豆获得了工商银行8.88万元的汽车分期额度，需要客户去工商银行网点办理汽车专项分期面签业务。
不少车主告诉记者，也正是因为如此，他们更加坚信这是银行分期购车的模式。有关银行直接放款一事，记者也得到了毛豆方面的证实，其称资方并不止这两个，车主在银行也确实有贷款记录，“融资租赁合同里面会写，跟银行是什么关系”。当记者追问在吴逊融资租赁合同中没有看到和银行关系的描写部分时，毛豆方面则称，跟车主签的文件还有多个，如签前告知书等。
但吴逊告诉记者，他并没有收到过类似的短信，也没有去银行办过相关业务，与银行之间也没有签署过任何协议，所有的合同都是与毛豆新车网方面签的，即一个融资租赁合同及其补充协议。也有车主表示，我名下没车，为什么在银行会有贷款?
对此，一位长期从事与银行对接融资租赁行业的从业人员向《国际金融报》记者表示，银行确实与融资租赁公司有合作产品，本质是为了给银行引流，而融资租赁平台也可以赚取利率差(银行放给平台的利率和平台放给客户的利率之间的差额)，但一般客户都是直接与融资租赁平台签订合同。
另外，对于方圆向记者提到的“包牌照”、“包购置税”、“包第一年保险”，其他车主也表示，其销售人员也是这样进行推销的，但到最后发现，这些实际都被算进了最后的贷款金额中。
4 低首付高利率
事实上，在毛豆新车网对低首付进行广泛宣传时，还忽略了另一个事实，那就是高利率。
在毛豆新车网官网或是手机APP端，首付数额以及月供数额随处可见，但利率却从未出现，包括在记者询问具体利率时，方圆也是含糊其辞，仅称是银行根据个人征信做的方案。不过，根据毛豆新车网公布的首付和月供，消费者可以大概推算出所承担的利率成本。
以毛豆新车网官网首页爆款车型五菱宏光S3 2019款1.5L手动标准型为例，其厂商指导价5.98万元，若分期方案为首付一成，24期的总共需要还款约8.8万元，年利率约26.2%;同理计算，36期的年利率约21.66%;48期的年利率约为19%。若首付两成，24期年利率约为28.4%;36期年利率约为23.23%;48期年利率约为20.24%。
从上述年利率可以看出，毛豆新车网的平均年利率虽不属于高利贷，但对于毛豆新车网收入较少且缺少其他资质的客户群体来说，实属不低。
一位银行从业人员向《国际金融报》记者表示，毛豆新车网通过这样的方式，鼓励客户做低首付和长期的金融方案，这对于毛豆来说，贷款总额越高，贷款期限越长，赚的就越多。而对于毛豆新车网的目标人群(偏年轻、偏老龄)来说，并不能一眼透过低首付和月供来直接看到背后的高利率。
汽车分析师任万付向《国际金融报》记者表示，毛豆的这种“套路”也是充分抓住了这部分消费者的心理，一方面是低首付“占便宜”的心理，另一方面这部分人群相对缺乏法律保护意识，对于如何保护自己的合法权益还是一知半解。
上述银行从业人员也认为，毛豆新车网本身客户目标群体非常精准。“单价不高的车都需要分期以及低首付，说明这类人群对车有刚需且真的缺钱，有刚需说明对价格(利率)不会太敏感，而低首付可以降低这类人群购买门槛”。
对于控制“次贷”客户风险，高利率就是法宝之一，上述银行从业人士指出，对于毛豆来说，其可以利用额度小、比较分散以及利率高来覆盖稍高的不良率，保证盈利水平。在如今很多卖车本身并不赚钱的时候，很多包括4S店在内的平台利润都早已经开始往金融方面靠拢。
5 “买变租”的本质
如果毛豆新车网仅仅是通过高利率来控制风险，只要在法律范围允许内，或许车主们并不会群起而攻之，如今他们更加在意的问题是在其不知情的情况下，在毛豆平台上买车变成了租车。
这里的“租车”其实是指融资租赁，这是一种以租代购的方式。一位汽车融资租赁企业高管向《国际金融报》记者表示，在中国，融资租赁方式相对传统金融方式来说起步较晚，一般来说，融资租赁期间，为方便公司管理和保障公司权益，租赁物所有权登记在公司名下，等融资租赁期满，客户可以选择将租赁物转至自己名下，这样就完成了整个融资租赁过程，如果客户在中途存在逾期，为保障公司利益，公司可以将租赁物收回并处置来弥补损失。
上述高管表示，融资租赁让客户低门槛购车，也让公司能够控制风险，是双赢。但很多消费者对这一模式仍非常陌生，很多都无法接受以租代购的模式，所以在销售过程中，他们也并不会跟客户主动提及融资租赁概念。
在记者的调查采访中，大部分车主在得知自己买车变租车后，仍不清楚融资租赁的概念，还认为是普通的经营性租赁;虽然最后正常还款后可以选择过户到自己名下，但无形中就像买了一辆二手车。
任万付表示，正是因为这样，不少融资租赁公司都选择了一些“套路”。
而这些“套路”从法律上也难究其错。多位资深律师向记者表示，毛豆新车网从广告到签订合同，再到最后催收等涉及的面很广，很难判定其是否真的涉嫌“消费欺诈”、“暴力催收”等，从法律流程上看，车主确实签订了相关的《融资租赁合同》，不过对于相当复杂的合同，消费者还是很难理解。
上海市海华永泰律师事务所律师陈元熹向记者指出，目前更多地是提醒消费者，在涉及借贷时，一定要仔细了解过合同后再签字，在无法接受融资租赁模式时，不要贸然签字。
对于毛豆新车网“买车变租车”事件，记者将持续跟踪报道。
