映象汽车

　　□记者祁驿

　　7月1日起，商业车险深化改革在河南正式推行，此次改革也被称为商业车险二次费改。本次费改后，商业车险的最低折扣系数将由原来的0.4335降至0.3375，而在最低折扣系数调整后，出险次数成为影响保费费率最大的因素，这使得河南的商业车险出现了两多一少的变化。

　　>>微小事故“私了”多了

　　由于商业车险二次费改之后，出险次数的增加将导致来年保费大幅增加，微小事故不出险、少出险才能确保来年保费不上浮，因此最近不少车主在遭遇微小事故时会选择私了。

　　“如果事故损失两三百元，出险后来年保费上涨五六百元，这样出险显然得不偿失。”平安车险的理赔经理王先生说，根据他们掌握的数据，7月1日以后，两三百元的小事故报案量下降不少，这说明不少车主都有了这方面的意识。

　　那么，该如何判定事故应不应该出险呢？王先生介绍，在选择私了以前，必须要了解清楚事故的责任划分。在事故中，一方车辆所负的责任可分为全责、主要责任、次要责任、同等责任、无责。车辆只要在事故中需承担责任，不管是主要还是次要责任的，选择出险并产生实际赔付的都会被保险公司认定有出险记录。如果在事故中是没有任何责任的，就不用担心这次出险记录影响来年保费。

　　“判定是否该私了，最简单的办法是评估事故双方车辆损失的总和。”王先生举例说，一辆车今年的保费为4000元，其出险一次来年保费保持不变，而如果一年内不出险，来年保费则优惠至3400元；如果今年连续出险两次，明年保费则上浮25%即1000元。私了事故时，担责方除了计算支付给对方的赔款外，也不应忽略自己车辆的维修成本。如果两车损失之和大于因出险次数增加而上涨的保费，则应选择出险。

　　>>好车主折扣多了

　　此次商业车险费改的最大影响，就是那些出险少的车主购买车险时将获得更大的价格优惠。例如，某上年未出险车主，本年投保车损险+30万保额三责险+不计免赔，保费3688元，较二次费改前保费降低了17%，等于少付了753元。

　　除了在出险时需要注意，投保也讲究技巧。据了解，目前多数保险公司的车险无赔款优待系数基本是相同的，而自主核保系数每个公司则会根据实际情况在核准的范围内调整。太平洋车险的贺经理介绍说，自主核保系数与“人”“车”密切相关，人的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，车的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。此外，有些保险公司针对网销、电销等不同渠道销售的车险，也会采取不同的优惠系数。

　　业内人士建议，在投保时也有一些小技巧。例如，业内普遍认为，35岁以上的女性司机驾驶习惯良好，许多保险公司针对这样的女性车主也会给予较高的优惠。也就是说，对于夫妻而言，将车辆登记在妻子的名下，车辆的保费可能会更实惠。

　　>>车险返点少了

　　“以前车险的电销、4S店和保险公司价格不一样，现在就很难说了。”安邦保险业内人士王先生说，车险二次费改的另一个重要变化其实是对保险公司的。6月初，保监会曾发文下调商业车险最低折扣率。这意味着，在商业车险二次费改后，车险保费将进一步下降，这对保险公司的定价、理赔能力提出了更高要求，以往那种打价格战的情况虽然暂时不会消失，但会有所改变。

　　费改还影响到了4S店，现在4S店的利润很大一部分来自售后维修，两次车险费改后，如果因为顾及第二年保费问题而不愿意出险，那么会造成去4S店维修售后的人越来越少。“随着车险二次费改的推行，出险率会进一步降低。4S店想要再从保险公司身上得到利润会很难，4S店如果还坚持用价格高昂的原厂件来获取利润更难。”郑州一家德系4S店的负责人坦言，事故车是很多4S店，尤其是地市经销商的主要利润来源，今后如果没有好的服务能力和更具性价比的售后维修价格，以及由此带来的更好用户体验，恐怕很难吸引自费客户。

　　“费改以前，电销、网销不但价格便宜，还能给更大的折扣，有时候还会给加油卡或者返现。”王先生说，包括4S店内的车险，虽然折扣少点，但一般都会赠送附加服务，洗车、保养，今后这种行为，都会被视作违规进行整治，因为保监会已经明确规定，二次费改后，保险公司和中介机构在销售车险产品时，为竞争市场而推出的返现赠卡、赠送礼包、积分兑换商品以及其他多种形式的促销活动都是明令禁止的。

　　也就是说，今后想在河南买高返点车险恐怕会很难了。